交5年钱，“养”你一辈子，这款年金险值得考虑
第 726 篇产品测评
养老，是每一个人都避不开的话题。年老后，在哪退休，能拿多少退休金，都是个未知数。
想要生活有质量，最靠谱的，还得是自己在年轻时多存点钱。
但想存钱也不容易，光存不用，会因为通货膨胀而贬值，拿去投资理财，又可能成为小韭菜，为别人做了“嫁衣”。
所以近几年，年金险成了许多人规划养老的新选择——不仅安全，而且每年收益复利递增，能在一定程度上抵御通胀。
最近光大永明人寿新上线了一款年金险“金盈年年”，能选择保终身或保至 85 岁。
今天，深蓝保实验室就来测评一下，看看它收益如何，是否值得选择，具体内容如下：
金盈年年，收益怎么样？
两种保障时间，应该怎么选？
金盈年年，值得选吗？
金盈年年，收益怎么样？
金盈年年是光大永明人寿的一款年金产品，没有健康告知。它的保障内容，我们直接看图：
年金险就是在年轻时投入一笔钱，老了就能每年领取一笔钱，例如 60 岁开始领，活多久领多久。这样退休后，在社保养老金外，我们每年就能多一笔收入。
比起同类型产品，「金盈年年」除了能保终身外，还有“保至 85 岁”的选择，投保更灵活一些。如果大家想直接看具体结论，可以移到“第三部分”，会有产品对比和详细的选择结论。
接下来我们看看它两种保障时间的收益如何。
图中的投保示例只是方便对比，并非一定要每年交 10 万，该产品每年最低 5000 元即可购买，门槛不高。
“以 30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例：
1、选择保至85岁
可以领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。
85 岁前，它的收益率一直都比“保终身”时要高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%，还是挺不错的。
2、选择保终身
保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是我们一定能够拿到的。过了保证领取期，我们只要还活着，就还能继续领钱。
如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给我们的家人。
每年，它能领取的养老金会按 3% 复利递增，越往后每年能领的钱就越多。
所以虽然在前期，它的收益率相对低了一些，但如果能活得更久，例如到 90 岁，收益率就有 3.74%，还是很不错的。
总体来看，两种保障时间，各有各的优势，那么应该怎么选？接下来我们就讲一讲。
两种保障时间，应该怎么选？
买年金险，收益并不是唯一的指标，最主要的，还是结合个人需求来选择。所以选“保至 85 岁”还是“保终身”，不能只凭收益率来判断。
为了方便大家了解，我们还是以“30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例，通过两者累计领取金额的变化图来讲解：
可以看到，两种保障时间，累计领取金额的差别还是挺大的，我们分别讲一讲。
1、保至85岁：适合有养老需求，但还有其他养老金来源的朋友
如果有房子之类的固定资产，退休后还能有其他收入来源，或者像公务员、教师等职业的朋友，社保养老金比较多，可以考虑保至 85 岁。
它的领取金额如下：
85 岁前：每年能领 6.6 万，75 岁前，累计领取的钱都比“保终身”多一些。
85 岁时：能一次性拿到 10 倍保险金，也就是 66 万，总共领取 231.4 万，在这个节点比“保终身”累计多领将近 40 万。
这笔钱我们可以自由支配——既可以继续用来养老，也可以用于其他途径，比如来一次老年旅行、留给自己的孙辈等。
但产品保障也会在 85 岁结束，我们无法再领取养老金。如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至 85 岁”享受高收益，还是很不错的。
2、保终身：适合主要靠年金险补充养老金的朋友
如果没有其他收入来源，那最重要的就是不用担心“没钱可领”的问题，此时选择保终身更合适。
虽然“保终身”刚开始领的钱少一些，但每年能领的钱都会递增。例如 60 岁当年能领 5 万，在 70 岁就增加到了 6.7 万。
所以从图中也可以看到，随着每年领取金额的增长，78 岁后，它累计领取的钱就会更多。
总的来说，选择“保至 85 岁”还是“保终身”，除了关注收益率和总领取金额外，还要看自己的养老需求和经济情况来选择。
如果大家对于两者的选择还是不清楚，或者想了解其他交费年龄、领取年龄的收益差别，可以点击下方卡片，预约 1 对 1 咨询服务，会有专门的规划师为大家讲解产品。
金盈年年，值得选吗？
我们挑选了 2 款产品来跟金盈年年对比，一起看看：
直接说结论：
如果想每年领更多钱，可以考虑「百岁人生（福享版）」或「金盈年年（保终身）」，两款产品都保终身，活多久就能领多久。
「百岁人生（福享版）」每年能领 7 万多，到 90 岁时，收益率有 3.8%，高过另外 2 款产品，比较优秀。
但需要注意，它是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。
比如广东地区是有分支机构的，广东区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。
另外一款「金盈年年（保终身）」，全国都能买，且比较有特色。
它前期领的钱虽然少了一些，但每年领的钱能递增，在 72 岁就超过了「百岁人生（福享版）」。且它在 90 岁时收益率也有 3.74%，没比前者低多少，同样很适合用来养老。
如果希望能有高收益，但觉得保终身的增值速度太慢，那么也可以考虑「金盈年年（保至 85 岁）」。
它的增值速度较快，在 85 岁前，生存总利益基本都更高。
到 85 岁，还可以一次性领取 10 倍养老金，在这个节点能拿到的钱是最多的，IRR 也达到了 3.68%，比较突出。
不过还是要提醒大家，在 85 岁时，产品保障就会结束，选它的话，还是要尽量确保自己能有其他收入来源。
除此以外，「金盈年年」还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。如果有需求也可以考虑，退休后入住，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。
答疑解惑
一些年金产品，如文中的「百岁人生（福享版）」和「金盈年年」，都会有保证领取期，例如“保证领取 20 年”。
保证领取期内的钱，是我们一定能拿到的，如果在这期间内身故，没有领的钱会由保险公司给到我们的家人。
很多朋友就会疑惑，如果没有保证领取期，是不是身故就不赔钱了？对这个问题，我们来解答一下。
Q：没有保证领取期，是不是身故就不赔钱了？
要看具体的产品，不同产品情况不一样，我们以「金盈年年」为例：
「金盈年年（保至 85 岁）」没有保证领取期，但在领取期间身故，也会赔钱——按照身故时已交保费或现金价值的较大者进行赔付。
例如 30 岁王女士，交 5 年，每年交 10 万，60 岁开始领取。
如果她在 70 岁时身故，那么此时已交保费是 50 万，现金价值是 85.2 万，那么保险公司就会赔给她的家人 85.2 万。
但有些产品，会规定开始领取后，现金价值与身故保险金都为 0，如果它没有保证领取期，那么领取期间身故，就没有钱可赔了。
所以不同产品，规则不同，在意这一点的朋友，挑选产品时可以仔细看看条款的相关解释，避免买到不合适的。
写在最后
总的来说，国家的社保福利虽然能让我们在退休后有一笔养老金收入，但想要有好的养老生活，仅靠社保养老金，显然是不够的。
如果等老了才考虑这件事，时间未免太晚，毕竟到时已经很难再有赚钱的能力。
所以对已经配置好了保障型险种如医疗险、重疾险等的朋友来说，可以考虑买一份年金险，趁年轻，为老年生活打好基础。
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